2021年金融業(yè)強監(jiān)管高壓態(tài)勢仍然不減。《經(jīng)濟參考報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的信息統(tǒng)計，開年以來(以罰單披露時間計)，銀保監(jiān)會及其派出機構對各類型銀行業(yè)機構(不含個人)已累計開出罰單150余張，罰金金額也已逾1.5億元，其中不乏多張千萬級“天價”罰單。值得注意的是，在加強房地產金融調控下，今年以來銀行信貸資金涉及違規(guī)“輸血”房地產罰單明顯增多，占罰單總數(shù)比例超過半數(shù)，相關罰金累計過億元。
延續(xù)2020年的處罰重點，信貸違規(guī)仍是銀行罰單“重災區(qū)”。從銀保監(jiān)會披露案由看，銀行信貸業(yè)務被罰原因包括貸款“三查”不到位、貸前貸后調查管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金貸后監(jiān)督不力、客戶未按合同用途使用授信等信貸業(yè)務相關領域、虛增存貸款、貸款風險分類不準確等。
例如，工行重慶市分行因“為虛假并購交易發(fā)放信貸資金”“貸款‘三查’嚴重不盡職”被處以1550萬元罰款。中信銀行合肥分行因“授信工作嚴重不審慎”被罰145萬元。廈門國際銀行因“信貸業(yè)務審查不審慎，滾動發(fā)放無有效需求的存單質押貸款，虛增存貸款”被罰80萬元。
在信貸違規(guī)中，銀行業(yè)金融機構“涉房”“涉土地”的違規(guī)操作成為罰單“重災區(qū)”。在今年以來銀保監(jiān)會開出的多張千萬級“天價罰單”中，幾乎全部涉及房地產金融。從違規(guī)“涉房”貸款處罰對象看，既有國有大行、股份制銀行等大中型銀行，也包括農商行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等中小機構。
1月8日，銀保監(jiān)會對7家金融機構批量公布21張罰單，其中涉及三家商業(yè)銀行。其中，工商銀行因“理財資金違規(guī)繳納或置換土地款”等23條案由被罰5470萬元，這也是今年以來銀行業(yè)最高罰金。郵儲銀行也因“同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全房地產項目”等26條案由被處以4550萬元罰金。
此外，包括建設銀行、農業(yè)銀行、光大銀行、江西德興農商行等30余家銀行也因涉及違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、個人消費貸款用于購房、違法違規(guī)向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款等原因被處以幾十萬至上百萬不等罰金。
業(yè)內人士表示，違規(guī)放貸或信貸資金貸后監(jiān)督不力極易導致借款人違約和騙貸行為發(fā)生，為銀行信貸資金安全埋下風險隱患;另一方面，信貸資金繞道流入樓市、土地市場，會導致居民杠桿率以及房地產市場泡沫增加。
“涉房貸款之所以在信貸罰單中占比較高，一方面因為房地產貸款是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重要部分，在銀行業(yè)貸款中占比較高。另一方面也因為近年來房地產高速增長，銀行業(yè)盲目加大對房地產信貸投入，部分銀行為獲取利潤、爭奪客戶不惜突破政策紅線。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱。
銀行在業(yè)務實踐中對資金流向難以進行有效監(jiān)控也是涉房信貸業(yè)務頻頻踩雷的原因。一大行華東地區(qū)分行信貸部門經(jīng)理對記者表示，監(jiān)管機構始終都在嚴格監(jiān)管信貸資金違規(guī)進入房地產市場，但銀行在貸后對資金用途進行監(jiān)控并不容易。“比如，試圖將貸款資金流向房地產的企業(yè)往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行難以監(jiān)督資金流向。因此銀行就要通過客戶賬單流水、繳稅憑證等進行判斷，需要大量工作人員審核，提高了運營成本。”該經(jīng)理指出。
金融監(jiān)管部門已進一步強化房地產金融調控力度。2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，傳達了監(jiān)管部門對房地產從嚴調控的政策預期，促進商業(yè)銀行信貸投向的優(yōu)化轉型。
業(yè)內人士認為，涉房涉地貸款核查管控仍將是后續(xù)監(jiān)管重點。董希淼表示，防止資金違規(guī)流入房地產市場，有兩個意義。一是防止經(jīng)濟過度房地產化;二是防止房地產過度金融化。從根本上，都是為了更好地堅持“房住不炒”的基本定位。
蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金指出，預計在房企融資受限、資金壓力較大的情況下，銀行和房企均存在違規(guī)信貸的動力，因此防止信貸風險、業(yè)務操作風險仍然是監(jiān)管重點，在“房住不炒”的政策被不斷重申的背景下，涉房監(jiān)管力度或將進一步得到加強。
中國民生銀行首席研究員溫彬認為，對于資金流向等監(jiān)控難點，下一步可以加強信息共享，防范金融風險，保持房地產金融的平穩(wěn)健康發(fā)展。(向家瑩)
