最近，不少保險(xiǎn)客戶接到代理人和保險(xiǎn)公司的通知，稱其購(gòu)買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即將停售，而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：短期健康險(xiǎn)，曾帶有“保證續(xù)保”條款。
所謂短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
與長(zhǎng)險(xiǎn)相比，短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間只為一年。不過(guò)，近年來(lái)，隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的走紅，不少保險(xiǎn)公司為了在該賽道脫穎而出，不惜為短期健康險(xiǎn)戴上了“保證續(xù)保”的帽子。
根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)年初下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)，《通知》印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合《通知》要求的，都將于2021年5月1日前停止銷售。
這也意味著，上述短期健康險(xiǎn)將無(wú)法繼續(xù)續(xù)保;5月1日之后，短期健康險(xiǎn)只能一年一投保。
一批產(chǎn)品正在停售
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可謂是保險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，自2016年以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模急速擴(kuò)充。
根據(jù)艾瑞核算，2019年中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為345億，同比增長(zhǎng)102.9%。2020年新冠疫情的爆發(fā)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到了一次市場(chǎng)教育，健康險(xiǎn)需求大幅增加。隨著人們的健康保障意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，未來(lái)幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)仍將保持快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)增長(zhǎng)率基本可維持在20%-40%區(qū)間，保費(fèi)規(guī)模有望于2025年突破2000億。
與其他險(xiǎn)種相比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)憑借高賠付、低保費(fèi)“圈粉”無(wú)數(shù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)又比其他短期險(xiǎn)種綜合成本率更低、高增長(zhǎng)、高利潤(rùn)，由此引得保險(xiǎn)公司發(fā)行大量的同質(zhì)化產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。
為了能夠在同質(zhì)的產(chǎn)品中脫穎而出，”續(xù)保條款“成了突破口之一。
近日，某保險(xiǎn)公司代理人爭(zhēng)議較大的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于續(xù)保條款不符合上述《通知》而面臨停售，但合同顯示該產(chǎn)品帶有自動(dòng)續(xù)保字樣，如果被保險(xiǎn)人超過(guò)80歲或產(chǎn)品停售，將不再接受續(xù)保。
由此，這家公司在對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)時(shí)，以及在相關(guān)宣傳材料中，反復(fù)提及”保證續(xù)保“，而保險(xiǎn)代理人對(duì)于客戶的推介中，同樣也引用了”保證續(xù)保“。即便到現(xiàn)在，網(wǎng)上存留的該產(chǎn)品介紹中，也標(biāo)明“保證續(xù)保到80歲”。
根據(jù)前述《通知》，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款;而且不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：
本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同;另外，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。
多次整頓行業(yè)亂象
“客戶在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注點(diǎn)之一就是續(xù)保，而保證續(xù)保顯然增加了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。”某保險(xiǎn)公司代理人對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)。
根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，“保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。
也就是說(shuō)，“保證續(xù)保”必須滿足三個(gè)條件：保證期滿后可投保、條款不變，費(fèi)率不變。
此前，部分互聯(lián)網(wǎng)短期健康險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但連續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。
早在2018年，銀保監(jiān)就明確，短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的，保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中應(yīng)提示消費(fèi)者可能面臨的無(wú)法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。
2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(下稱“19號(hào)文”)，市面上一批與規(guī)定不符的短期險(xiǎn)陸續(xù)調(diào)整，或是要回爐改造、條款重新備案，或是停售，其中，就包括此類帶有“保證續(xù)保”條款的短期險(xiǎn)。
時(shí)隔不到3年，監(jiān)管部門再一次整頓短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)，直擊行業(yè)亂象。
上述《通知》同時(shí)表示，保險(xiǎn)公司決定停止銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時(shí)在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供轉(zhuǎn)保建議。(安卓)
