1、管理體系不適應(yīng)。
信貸風(fēng)險管理的目的是要將商業(yè)銀行總行一級法人的信貸政策、政策，通過以條線為主的有效的管理體系垂直貫徹落實到位，確保信貸投向的準(zhǔn)確和投量的適度，達(dá)到低風(fēng)險、高收益和流動性的商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)。然而，由于傳統(tǒng)經(jīng)營管理體制的影響，商業(yè)銀行在信貸管理的全流程風(fēng)險控制中尚缺乏統(tǒng)一整體化的風(fēng)險控制。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來，國家要求銀行加大對中小企業(yè)的支持力度，監(jiān)管層也提出了明確的要求，業(yè)務(wù)大上快上的同時，適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理特點(diǎn)的風(fēng)險管理體制安排明顯滯后。
2、經(jīng)營信息不對稱。
商業(yè)銀行從上至下的行業(yè)信息發(fā)布還不夠及時、直接和全面，使得直接面對客戶的基層機(jī)構(gòu)人員，過度地依賴來自企業(yè)的、地方的、局部的信息，造成信貸判斷和決策上的失誤。況且尚未形成銀行業(yè)務(wù)以風(fēng)險管理為主導(dǎo)，做好銀行風(fēng)險數(shù)據(jù)收集工作的意識，這將是一個需長期努力的方向。
3、風(fēng)險和收益不對稱。
嚴(yán)重的信息不對稱和中小企業(yè)本身較低的抗風(fēng)險能力使得中小企業(yè)貸款面臨著更大的風(fēng)險，而由于受到利率管制等因素的制約，更大的風(fēng)險無法通過更高的收益進(jìn)行彌補(bǔ)，造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險、收益的不對稱性。小企業(yè)貸款風(fēng)險高，管理難，收益有限。貸款權(quán)、責(zé)、利不匹配，信貸人員積極性不高。小企業(yè)貸款實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制，有時甚至是終身追究責(zé)任制，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險和收益不匹配，喪失對小企業(yè)的信心，工作積極性主動性不高。
4、信用風(fēng)險評價方法存在差距。
商業(yè)銀行信用風(fēng)險評價采用多層次指標(biāo)體系評價客戶償債能力。國內(nèi)商業(yè)銀行評級辦法的指標(biāo)體系一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、定性指標(biāo)三個層次。
評級方法和評級模型的設(shè)計與大企業(yè)評級區(qū)別不大，不能對小企業(yè)的信用等級做出準(zhǔn)確的評價。靜態(tài)分析多，動態(tài)分析少。從評級時間看，對企業(yè)的信用評級每年只進(jìn)行一次，這不利于銀行及時了解企業(yè)的信用等級變化，不能為風(fēng)險管理提供動態(tài)的信息。指標(biāo)和權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)，缺乏現(xiàn)金流量的預(yù)測，行業(yè)分析和研究明顯不足。由于每一個客戶所處的環(huán)境不同，同一因素對不同的客戶影響不可能完全一樣，根據(jù)固定權(quán)重得出的結(jié)果自然難以準(zhǔn)確反映客戶的信用風(fēng)險。
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