“這個(gè)調(diào)整，對(duì)我們利息有多大影響?”昨天，杭州市體育場(chǎng)路一家國有大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里，市民王先生看到該行新出的規(guī)定后，急切地咨詢理財(cái)經(jīng)理。
12月14日，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個(gè)人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年元旦起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。
“靠檔計(jì)息”喊停
已買產(chǎn)品同樣受影響
李女士?jī)赡昵霸诤贾菀患夜煞葜粕虡I(yè)銀行買了一款大額存單，客戶經(jīng)理告訴她，如果要提前支取，可享受靠檔計(jì)息。所謂靠檔計(jì)息，是指定期類存款提前支取時(shí)不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔利率計(jì)息。
12月14日，工農(nóng)中建交郵六大國有銀行同日公告，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
“對(duì)于已經(jīng)購買‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品的儲(chǔ)戶來說，明年元旦后如果要提前支取，利息確實(shí)會(huì)有影響。”杭城一家國有大行客戶經(jīng)理告訴記者。
李女士之前這筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%;當(dāng)存滿2年后，由于急用錢，需要提前支取，這時(shí)銀行就按2年期限的大額存單利率2.6%來支付利息。如果不是“靠檔計(jì)息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計(jì)息利息。如此，利息損失將會(huì)有9200元。具體計(jì)息如下——按2年期大額存單計(jì)息：(20萬元×2.6%)×2年=10400元;而按活期存款利率計(jì)息：(20萬元×0.3%)×2年=1200元。所以，李女士如果提前支取，她損失的利息為：10400元-1200元=9200元。
盡量不提前支取
或購買可轉(zhuǎn)讓型產(chǎn)品
近幾年在央行的大力整改之下，銀行采取“靠檔計(jì)息”個(gè)人定期存款方式越來越少。在2019年時(shí)，各大行基本上已經(jīng)沒有新的“靠檔計(jì)息”存款發(fā)行，而在六大行公布發(fā)行之前，一些地方商業(yè)銀行早一步已經(jīng)做出了全面整改，這也意味著能受到影響的群體范圍并不大。
面對(duì)明年可能的調(diào)整靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則的變化，用戶該怎樣操作以減少對(duì)存款收益的影響?
“因?yàn)榇舜瓮ㄖ獙?duì)到期支取沒有影響，所以大家應(yīng)合理安排資金，盡可能不提前支取。另外，建議大家購買可以轉(zhuǎn)讓的大額存單產(chǎn)品，這樣的話，如果你需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以轉(zhuǎn)讓，但利息不受影響。”某國有銀行客戶經(jīng)理建議。
實(shí)際上，“靠檔計(jì)息”本質(zhì)上就是一種定期存款或者大額存單，只是銀行為了吸引更多儲(chǔ)戶參與，而多給了儲(chǔ)戶“應(yīng)急”后的保障。如果儲(chǔ)戶并不著急用錢，那么這筆存款按照原有合同規(guī)定，在期滿之后才取出來，依舊能夠拿到原有收益而不受任何損失。
關(guān)鍵詞： 靠檔計(jì)息
